讓客戶交的保費(fèi)與之風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹配，提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的服務(wù)和價(jià)格，是所有保險(xiǎn)公司的目標(biāo)。但因無(wú)法準(zhǔn)確判斷風(fēng)險(xiǎn)，很多車(chē)險(xiǎn)公司大幅讓利，希望擴(kuò)大客戶群，結(jié)果反而面臨虧損。
5月25日，螞蟻金服宣布向保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)放首個(gè)“車(chē)險(xiǎn)分”，以螞蟻金服在大數(shù)據(jù)、人工智能、數(shù)據(jù)建模等方面的技術(shù)，為保險(xiǎn)公司更準(zhǔn)確識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)、更合理定價(jià)、更高效服務(wù)消費(fèi)者提供依據(jù)。簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是讓靠譜的人買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)更便宜，讓保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期健康經(jīng)營(yíng)。螞蟻金服副總裁、保險(xiǎn)事業(yè)群總裁尹銘強(qiáng)調(diào)，“螞蟻金服不為賣(mài)保險(xiǎn)，而是要和保險(xiǎn)公司一起互為生態(tài)，通過(guò)技術(shù)和科技助力保險(xiǎn)公司，產(chǎn)出用戶真正需要的產(chǎn)品，服務(wù)好用戶。”
大數(shù)據(jù)解決“識(shí)人”難題
公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，2016年全國(guó)有1.5億私家車(chē)主，但在車(chē)險(xiǎn)行業(yè)，只有14家公司車(chē)險(xiǎn)承保盈利，41家虧損的公司虧損總額達(dá)到63億元，行業(yè)虧損比例達(dá)到75%。精準(zhǔn)定價(jià)能力的缺失，是這些車(chē)險(xiǎn)公司面臨困境的重要原因。
太平財(cái)險(xiǎn)副總經(jīng)理戴曙燕表示，一般而言，車(chē)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)因素由“從車(chē)”（與車(chē)相關(guān)）信息與“從人”（與人相關(guān)）信息兩部分組成。目前國(guó)內(nèi)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)更多考慮“從車(chē)”信息，比如車(chē)型、車(chē)齡、配置、車(chē)輛是否有“出險(xiǎn)”等。
但真正是否發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，起決定因素的往往是車(chē)主本人的具體情況，而長(zhǎng)期以來(lái)保險(xiǎn)公司恰恰缺乏這類(lèi)數(shù)據(jù)。
螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)群副總裁李冠如介紹，螞蟻金服成立保險(xiǎn)數(shù)據(jù)科技實(shí)驗(yàn)室，“車(chē)險(xiǎn)分”就是這個(gè)實(shí)驗(yàn)室的產(chǎn)物。通過(guò)與保險(xiǎn)公司的共創(chuàng)，研究人員發(fā)現(xiàn)，廣泛引入和挖掘“從人”信息，確實(shí)可以幫助車(chē)主識(shí)別潛在的風(fēng)險(xiǎn)。
李冠如介紹，基于這些研究，螞蟻金服將海量“從人”信息通過(guò)人工智能等技術(shù)進(jìn)行挖掘，對(duì)車(chē)主進(jìn)行精準(zhǔn)畫(huà)像和風(fēng)險(xiǎn)分析，量化為300到700不等的車(chē)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)分，分?jǐn)?shù)越高代表風(fēng)險(xiǎn)越低。這樣既能為保險(xiǎn)公司提供幫助，又能保障用戶的隱私安全。
此外，實(shí)驗(yàn)室與保險(xiǎn)公司還共創(chuàng)出職業(yè)特性風(fēng)險(xiǎn)度、身份特質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)度、信用歷史、消費(fèi)習(xí)慣、駕駛習(xí)慣、穩(wěn)定水平等細(xì)分標(biāo)簽。保險(xiǎn)公司在獲得用戶授權(quán)的情況下，可以查詢用戶的車(chē)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)分，依據(jù)車(chē)險(xiǎn)分進(jìn)行更為公平的車(chē)險(xiǎn)定價(jià)。
螞蟻保險(xiǎn)“做科技”
李冠如表示，螞蟻車(chē)險(xiǎn)分將向所有有意愿、有能力使用車(chē)險(xiǎn)分提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的公司開(kāi)放，且前期是免費(fèi)開(kāi)放。
據(jù)了解，目前人保產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合、太平產(chǎn)險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)、陽(yáng)光產(chǎn)險(xiǎn)、華安產(chǎn)險(xiǎn)、安盛天平車(chē)險(xiǎn)等9家保險(xiǎn)公司已經(jīng)與螞蟻車(chē)險(xiǎn)分達(dá)成了合作。
太平財(cái)險(xiǎn)副總經(jīng)理戴曙燕表示，螞蟻金服車(chē)險(xiǎn)分的創(chuàng)新和開(kāi)放，不僅能讓靠譜的車(chē)主享受更優(yōu)惠的價(jià)格，也為車(chē)險(xiǎn)公司推動(dòng)費(fèi)率市場(chǎng)化和健康經(jīng)營(yíng)提供了重要的幫助。
據(jù)螞蟻金服副總裁、保險(xiǎn)事業(yè)群總裁尹銘透露，除了螞蟻車(chē)險(xiǎn)分，下個(gè)月螞蟻金服還將有一項(xiàng)基于圖像識(shí)別的保險(xiǎn)應(yīng)用將對(duì)行業(yè)開(kāi)放。
尹銘強(qiáng)調(diào)螞蟻金服要做的是“保險(xiǎn)科技”，保險(xiǎn)平臺(tái)今后只做一件事，那就是專(zhuān)心做好技術(shù)。“我們的定位現(xiàn)在越來(lái)越清晰。螞蟻金服不為賣(mài)保險(xiǎn)，而是要和保險(xiǎn)公司一起互為生態(tài)，通過(guò)技術(shù)和科技助力保險(xiǎn)公司，產(chǎn)出用戶真正需要的產(chǎn)品，服務(wù)好用戶。”